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医疗指南
3分钟搞懂人身险四大险种
2021-05-04 来源: 沃保网 浏览: 3

  目前国内保险市场中的人身险产品可以分为四大险种,分别是重疾险、医疗险、寿险和意外险。那么,重疾险、医疗险、寿险和意外险究竟有什么区别呢?下面小沃就来注意介绍和分析,感兴趣的朋友不妨多多留意。

3分钟搞懂人身险四大险种

  什么是重疾险?

  重疾险最早是一名南非的医生提出来的,这位医生在看到自己很多病人,并不是因为疾病本身导致“死亡”,虽然确诊之后得到了救治,活了下来,可他们在财务上却“死了”。

  他找到了他在南非当地的一家保险公司CRUSADER,合作设计了一款保险产品,在病人被确诊罹患某些开销巨大的疾病之时(第一份重疾险保的是癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉手术),就能获得保险公司的一笔保险金,用于治疗、康复以及弥补收入损失,这就是重大疾病保险最初的雏形。

  因此,重疾险的本意,是让罹患重疾的病人更好地生存下去,而不是死亡才获得赔付。所以,重点来了,重疾险最大的作用是补偿生病期间不能工作的收入损失的。

  重疾险的定义,其实就是保险公司针对于一些特定的重大疾病进行理赔保障的一个保险,保险合同里会写明疾病的种类,现在基本上市面上的重疾险都能保障100种左右。

  当我们人一旦患了这些重大疾病之后,达到了重疾险规定的理赔条件,他就会一次性赔付金额,比如拿癌症举例,我们拿着诊断报告去找保险公司进行理赔,保险公司就会把约定给我们的保额30万或者50万打到我们账户里,我们可以前期看病使用。

  重疾险最大的功能就是一方面是缓解医疗费用支出的压力,因为我们一旦到达理赔条件,保险公司就会一次性把钱给到我们。另外一方面是在康复期间,补偿我们的收入损失,因为我们生一场大病,基本上都是需要有一个康复期的,3年到5年,这一段时间是无法工作的,所以重疾险还可以弥补这一段时间内的收入损失。

  重疾险的保障期限分为两种:定期和终身,很好理解,定期就是保到固定的年龄,比如说70岁,那到70岁之后患病他就不保了。终身就是可以保一辈子,定期的保费会比较便宜一些,终身相对来说会贵一点,如果预算充足的话建议选择终身,因为毕竟人的平均寿命是在逐渐变长了,终身可以保障咱们任何时间段内的疾病风险。

  再深入讲一点,什么是重疾保障的轻症、中症、重疾?

  首先,判断一款重疾险优劣的话,轻症、中症、重疾的保障情况是一个很重要的保障因素,举个例子讲,随便去翻看一些10年前的重疾险保单,看完之后你就会发现,基本上都是只保重疾的,而现在重疾险的保障都是包含轻症、中症、重疾的。

  何为轻症、何为重疾呢?其实就是重大疾病的不同程度,举个例子讲,癌症,癌症晚期就属于重疾,癌症早期就属于轻症;再比如双目失明就属于重疾,单目失明就属于轻症。如果说某款产品没有轻症或者中症保障的话,那你就要重点看一下它合同里写的疾病到达什么程度才能理赔了。

  什么是医疗险?

  医疗险是针对于我们在医院花完钱之后拿着发票单进行报销的一个保险,就是我生完病之后会有人再给到我一笔钱,这笔钱谁来给,医疗险来给。

  这是它跟上面讲的重疾险的一个区别,重疾险是给付型,一次性给的,医疗险是报销型的,花多少报多少。他理赔的就是我们在医院花完钱之后,社保报销完之后,自费的部分。

  举个例子我在医院花了10万,现在大部分人都有农村合作医疗/医保,比如说农村合作医疗给我报销个1万块钱,那我自己还自费了9万,很大的一部分没有人给我报,那这一部分钱就是由医疗险来做一个报销。

  目前市面上大部分的医疗险都有一个1万的免赔额,也就是说社保报销1万,减掉1万免赔额,剩下的8万由医疗险来给我报销。

  医疗险最大的作用就是对社保的补充,而且医疗险没有疾病限制,不是非限制什么重大疾病才给报销,像普通的住院和特殊的门急诊都可以报销,同时对用药方面也没有限制,不是说我必须用社保内用药,进口药特效药通通他都可以包含在里面。

  医疗险的保障期限一般都是一年期的,交一年保一年,第二年需要重新续保。

  目前市面上有一些短期内可以保证续保的医疗险,比如说6年保证续保,就是在6年内,无论是否停售,都是可以保证让你继续续保这款产品的。因为医疗险都是一年期的,所以保费相对来说也比较低一些。

  回过头来看一下医疗险和重疾险的区别是什么?重疾险交十几二十年保一辈子,医疗险是交一年,保一年,第二年需要重新购买;医疗险是报销型的,需要先垫付费用,之后再去拿着发票报销,而重疾险是给付性的,只要达到了合同中的疾病要求,就会直接拿到一笔钱,这是医疗险和重疾险最大的区别。

  什么是意外险?

  意外险是一个比较简单的险种,官方的定义就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险,这些在保险方面称之为意外。

  俗话来讲就是小孩磕了碰了,老人摔了扭了,或者猫抓狗咬了,那这些情况是由意外险中的意外医疗给我们进行一个报销。

  意外比较严重的情况,比如严重交通事故,自然灾害,严重点讲无非就是死亡或者伤残,这个时候意外险就也可以直接给付我们的损失。

  所以就是轻度的意外伤害产生的费用,意外险保险医疗费用,重度的意外伤害导致的伤残或者死亡,意外险直接一次性赔付保额。

  同时意外险是交一年保一年的,但是市面上也有长期的意外险,建议买短期意外险,不建议买长期的,因为长期的意外险很贵,那一年一交的意外险费用是很便宜的,一般60周岁以前1年一二百就可以买到一个足够我们保障的意外险,而且意外险的续保不像医疗险还需要审核健康状况,意外险只要我想买基本上都是可以买到的,所以没必要买长期,当然啦,土豪除外。

  什么是寿险?

  寿险,顾名思义,就是保障寿命的保险。

  寿险其实是最原始的保险形态,因为它只单纯的保障身故或全残。所以这也决定了寿险是为家庭支柱量身定制的险种,建议所有有家庭责任的人都要购买高额的定期寿险,如果自己有一天不幸身故了,理赔金可已让家庭顺利的维持下去。

  寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

  一年期寿险价格相对便宜,但因为每次买时都需要健康告知,万一哪年身体状况出现了变化,第二年的续保是个问题。

  终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,同样的价格比其他两种高出不少。

  对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故等。定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。一般建议买20年或者60岁的。

  至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失,一般来说,定期寿险保额=家中贷款(房贷、车贷)+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

  总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,只要保额不超过200万无需体检,购买非常方便。

  特别提示:不建议买返还型;留意免责条款。免责条款里面的内容,保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下,有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的,看自己能否接受条款里的内容。

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